על פי חוק מחויב הלקוח אשר לוקח משכנתא לדאוג לו ולבת זוגתו (במידה ויש) לביטוח חיים על גובה המשכנתא אם הלקוח עורך ביטוח חיים שלא באמצעות הבנק הלקוח מחויב להגיש העתק של הפוליסה לבנק + נספח שיעבוד (נספח שיעבוד מבטיח שהבנק הוא המוטב הבלתי חוזר במקרה של פטירה של כל אחד מבני הזוג הלווים).

במקרה והמשכנתא נלקחה בעבר יש צורך במה שנקרא הסבה (החלפת ביטוח משכנתא הקיים בבנק בביטוח המתאים ללקוח). ההסבה הזו נעשית על ידי "אור" וללא התערבות של הלקוח, כך שלמעט מחתימה על טפסים אין שום עבודה של הלקוח בדרך לחסכון כספי בעלות הביטוח.

בפרוש לא! הלקוח זכאי על פי חוק להעביר את ביטוח המשכנתא לאן שהוא חפץ ומאיזה סיבה שמתאימה לו ואין לכך קשר לתנאים של הלקוח במשכנתא או בבנק בכלל.

מכיוון שביטוח החיים למשכנתא הנו ביטוח אובליגטורי (חובה) הלקוח המשלם צריך להיות מחויב אך ורק לעצמו. כלומר אם לפני שנתיים לקוח העביר את המשכנתא מהבנק לחברה מסוימת והיום הוא גילה שהוא יכול לחסוך עוד כסף באם יבצע העברה נוספת של הביטוח לחברה מתחרה הוא יכול לבצע העברה ללא עכבות וללא קנסות.

מכיוון שמוצר המשכנתא הנו מוצר ארוך טווח כך גם החיסכון הוא ארוך טווח כך שאם החיסכון החודשי הוא "רק" 20 שקלים לתקופה של 20 שנה החיסכון לכל תקופת המשכנתא יכול להסתכם ב כ- 5,000 ש"ח ללא חישוב ריבית. ברוב המקרים החיסכון הוא גדול יותר ואפשר להגיע להפרשים של 50 וגם 100 ₪ בחודש בעלות ביטוח החיים בלבד!!! כך שהעברת הביטוח ל"אור" יכולה להסתכם בחיסכון של עשרות אלפי שקלים!!!

ביטוח חיים למשכנתא הינו ביטוח למקרה מוות מכל סיבה שהיא, אשר מכסה את הסכום ההלוואה הנותר לתשלום לבנק (יתרת ההלוואה). אם לאחר תשלום יתרת ההלוואה לבנק נותרו כספים אשר נכללו בפוליסה (הפרשים שיכולים להיווצר ממספר סיבות), כספים אלה יועברו למוטבים החוקיים של המבוטח. כל אחד מבין בני זוג מבוטח על מלוא יתרת ההלוואה, לכן במקרה שבו שני בני הזוג המבוטחים הלכו יחדיו לעולמם חו"ח (בתאונת דרכים, פיגוע וכו'), סכום ביטוח אחד יכסה את יתרת ההלוואה בבנק, וסכום ביטוח שני יועבר למוטבים החוקיים של המבוטחים (בניגוד לפוליסה הנרכשת ע"י הבנק, שבה בכל מקרה כל הכסף יגיע לבנק). הביטוח מכסה את ההלוואה במשך כל תקופת המשכנתא, אלא אם כן בטווח פרק זמן זה עבר המבוטח את גיל 80.

כדי שהבנק יוכל לקבל פוליסה חלופית לזו שקיימת אצלו , הפוליסה הניתנת לבנק צריכה לעמוד בכמה פרמטרים שהבנק דורש.

מהן דרישות הבנק מפוליסת ביטוח החיים שניתנת לו?

1. סכום הביטוח יעמוד על גובה יתרת ההלוואה לפחות.
2. נספח שיעבוד אשר מבטיח שהבנק הוא המוטב הבלתי חוזר בפוליסת הביטוח.
3. תום תקופת הביטוח יותאם לתאריך סיום תשלום המשכנתא.
4. בנקים מסוימים דורשים מחברת הביטוח תשלום בעבור פיגורי חוב.

לדוגמא: אדם הצריך לשלם בכל חודש 3,000 ₪ החזר בעבור הלוואת המשכנתא.
קרה מצב שהלקוח לא שילם החזר מאיזושהי סיבה למשך 4 חודשים ולאחר אותם 4 חודשים הוא נפטר.
חברת הביטוח תחזיר לבנק את יתרת חוב המשכנתא + החוב עבור אותם ארבעת החודשים שלא שילם הלקוח החזר (במקרה הזה 4 X 3,000 = 12,000 ).

*חשוב לציין שביטוח המשכנתא ש"אור" מספקת עונה על כל הדרישות של הבנקים

1. פרמיה אטרקטיבית במיוחד שנובעת מתעריף נמוך אשר נקבע לפי נתוניו האישיים של הלווה.
2. במקרה וסכום הביטוח בקרות מקרה הביטוח (מוות של הלווה חו"ח) גדול מיתרת ההלוואה, ההפרש ישולם למוטבים שנקבעו בפוליסה.
3. מידי סוף שנה יקבל המבוטח דו"ח שנתי אודות הפוליסה לרבות אישור לצורכי מס.
4. ביטוח חיים כפול – במקרה של מוות של שני הלווים (חו"ח) יתרת ההלוואה תשולם לבנק וסכום נוסף בגובה היתרה ישולם למוטבים המופיעים בפוליסה.
5. ביטוח חיים למשכנתא באור ניתן לרכוש עד גיל 80 במידה וצריך.
6. שירות אישי ומקצועי באמצעות סוכן .

בני זוג בגילאי 35 שאינם מעשנים.
סכום ההלוואה – 400,000 ₪ בריבית שנתית משתנה בשיעור של 5%.
תקופת ההלוואה – 20 שנים.

פרמיה חודשית בחברה ישירה א'	67 ₪	פרמיה חודשית בחברת ביטוח מתחרה א'	80 ₪
פרמיה חודשית בחברת ביטוח מתחרה ב'	73 ₪	פרמיה חודשית בחברה ישירה ב'	68 ₪
פרמיה חודשית ב"אור" 50 ש"ח

האמור מתייחס לביטוח חיים

ט.ל.ח